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跳过网上银行电子无卡支付第三方支付混战开

2019-08-21 02:56:33来源:励志吧0次阅读

  跳过上银行电子无卡支付 第三方支付混战开始

  第三方支付牌照近日刚刚发放,一场支付企业与银行之间的混战随之开始。支付宝推出的快捷支付开始发力,目前已与108家银行达成合作,应用领域也从信用卡拓展到借记卡。消费者只要在支付宝页面上输入这些银行卡的账号、密码,再加上自己的身份证号码和号码,就可以直接进行电子支付,无需通过银。

  与支付宝不谋而合的还有银联,据了解,银联也将推出类似的快捷支付。

  作为第三方支付的升级,快捷支付跳过银这一环节,将直接影响银的使用量。同时,区域商业银行等小型银行借快捷支付迅速拓展原本没有的银业务,也将打破大型银行垄断电子金融的局面。第三方支付,竞争越来越激烈。

  跳过银,无卡支付

  对于喜欢购的消费者来说,快捷支付的优势最为明显。消费者首次使用,只需要输入银行卡号、密码、支付宝密码、身份证号码和号码,而以后的使用过程中,只需要支付宝密码和动态密码即可。

  消费者不需要专门跑到银行开通银,更不需要花钱购买银所需的数字密钥。

  传统的银,需要在微软操作系统的IE浏览器中使用,如果使用苹果的操作系统,或者火狐、google等其它浏览器,或者进行支付,都无法操作。而快捷支付也完全打破了这种局限性,可以跨终端、跨系统、跨浏览器使用,更加方便。

  据支付宝提供的数据,因为浏览器不兼容、页面跳转出现问题等原因,银支付成功率只有65%,而线下银联刷卡交易的成功率高达99%。这说明上支付环节仍然不够到位,消费者无法享受到快捷、良好的用户体验。

  不过,也有不少消费者质疑,连银的数字密钥都省去了,如何保障电子支付的安全。支付宝副总裁樊治铭解释说,电子支付最大的安全隐患在于钓鱼站,因为使用银支付时,需要跳转页面,进入银行特定页面,这是钓鱼站的可乘之机,“但快捷支付只在支付宝页面完成,无需跳转页面,也就不会存在钓鱼站的问题了”。

  不仅是支付宝,了解到,银联也将推出类似的快捷支付,相同点在于,它们都不需要通过银行的银系统。

  银行纠结,竞争合作

  支付宝快捷支付的业务,似乎来得正是时候。因为就在前不久,不少银行陆续下调大众版银单日及每日累计转账的额度。例如,招商银行一卡通大众版客户,通过支付宝等第三方支付公司进行上支付的金额,每天不得超过500元。

  这一政策出台,大大限制了消费者的购消费额度,让不少购者颇有微词。了解到,支付宝、财付通的用户大部分通过银转账

  。因此,这一举措势必对B2C业务为主的第三方支付公司带来很大影响。

  尽管银行方面解释,银支付额度的下调,是出于转账安全角度考虑,因为与传统转账方式相比,银转账的风险大大增加,下降银转账的限额可以降低损失。但是了解到,银行正酝酿自建第三方支付公司,占领市场。

  银行对第三方支付“既爱又恨”,一方面,第三方支付确实为银行带来蓬勃的新业务,但另一方面,银行的收益也受到一定影响,因为线下POS机刷卡手续费远高于从第三方支付获得的手续费用。

  从银行与第三方支付合作,推出各种“卡通”产品,到限制银支付额度,再到与支付宝合作推出快捷支付……这一系列行为,都体现了银行与第三方支付企业竞争又合作的纠结心情。

  格局将变,谁与争锋

  支付宝方面并不承认与银行存在竞争。樊治铭表示,支付宝快捷支付,只是银业务的补充,不会对银业务造成影响。

  在他看来,快捷支付集中在小额支付领域,多数是个人业务居多,而企业大额转账仍然集中在银转账,因此两者并不存在竞争关系。“与其插手银行业务,我们更希望做成一个平台,让所有银行在我们这个平台操作。”

  易观国际分析师张萌也表示,第三方支付主要为个人和企业服务,前者更多的是小额支付,而后者集中在大额支付上,而且后者的比重日益增加。快捷支付的优势在小额支付上,因此,短期来看,一些从事行业解决方案的B2B第三方支付公司暂时不会受到影响。

  不过,在与支付宝签约快捷支付的百余家银行中,63家是城市商业银行。这些原本没有银力量的小型银行,此番可以借助支付宝迅速拓展电子支付业务,将进一步加剧金融业的竞争,大型银行垄断电子金融业务的局面未来将有转变。

  尽管快捷支付目前只针对小额支付业务,但明显改善了用户上交易、转账的体验。因此,业内认为,相比“店大欺客”的大型银行,未来大额转账业务的客户体验提升更可能在第三方支付企业中产生。届时,银行将面临更加严峻的挑战。

  购者的春天

  银行,一直给人留下“店大欺客”的印象。尽管社会舆论呼吁银行应更多为消费者提供人性化服务,但收效甚微。

  这不能完全归结于金融体制的垄断,因为对银行而言,最主要的业务来自存贷差。于是,大客户可以享受到普通客户无法享受到的服务。而柜面业务的成本很高,产出却少,因而出现银行营业厅的存取款窗口越来越少,理财窗口越来越多。

  不仅如此,从简对终日与钞票打交道的银行系统来说,也不是容易的事情。银行开发的银系统,其实功能也颇为强大,而且很注重安全,但功能强大又安全在传统思维中意味着流程复杂、使用不方便。便捷又安全的用户购需求,与金融尽量严肃、复杂的系统需求,本身就存在深刻矛盾。多年一直未曾变过。

  但第三方支付的出现,某种程度打破了这种惯性思维。银行用繁琐关卡设置的可靠,原来有一种全新的路径可以走。

  对于四大国有银行而言,存贷差是目前最重要的收入来源,其次才是支付费用和中间业务。银业务属于中间业务,全国银行卡发卡量超过20多亿张,而银用户才不到2亿,超过90%的银行卡用户没有通过银进行支付。

  但随着资本市场的活跃,支付费用和中间业务的增速很快。尤其是电子支付这样的中间业务。在未来,后两者完全有可能占据银行举足轻重的业务量。因此,尽管目前银行的面孔依然冷酷,但随着中间业务的增长,银行对消费者的态度必然有所变化。

  这在招商银行、浙商银行等身上是有迹可寻的。招商银行曾经花大力气一家家谈下商家。靠着可以在多家商场、店铺有优惠折扣,招行信用卡用户大量激增。而浙商银行较早深耕个人理财业务,率先开辟专业理财部门,如今在业内享有盛名,个人理财业务在消费者中口碑很好。这两家商业银行后来居上,靠的就是“改善体验”这四个字。他们不是从银行的角度出发,而是从用户角度出发,通过改善用户体验获得大量人气和口碑。

  我们可以相信,在第三方市场这个更为开放的新市场,因为有更多竞争对手的出现,国有银行也将意识到“提升体验”的重要性。说不定,若干年后,银行营业厅还设有专门的银业务窗口,因为那时候,消费者的体验感受与大客户一样值得银行去维护了。

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